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金融科技迭代升級 智能化風控成風口

時間: 2018-12-03 16:48:39 來源: 金融時報-中國金融新聞網  網友評論 0
  • 2018年,金融科技依舊熱潮涌動。以人工智能、區塊鏈為代表的科學技術更加深入地滲透到金融行業。伴隨科學技術的迭代升級,金融風險防控手段也需與時俱進。當下,采用AI、機器深度學習等技術手段來提升風險防范的能力和水平,已成為金融科技競技各方企業爭相布局的著力點。

  2018年,金融科技依舊熱潮涌動。以人工智能、區塊鏈為代表的科學技術更加深入地滲透到金融行業。伴隨科學技術的迭代升級,金融風險防控手段也需與時俱進。當下,采用AI、機器深度學習等技術手段來提升風險防范的能力和水平,已成為金融科技競技各方企業爭相布局的著力點。


  技術迭代拓寬風險防控邊界


  從最初的物聯網、大數據、云計算技術,到現在的人工智能、區塊鏈和5G技術,科技正處于持續性的迭代升級進程中。


  “技術始終是解決發展的重要因素?!苯鹑趯W會互聯網專家委員易歡歡表示,隨著時代向前發展,技術不斷迭代,促進金融科技更好地發展,需要關注當下,學會抓關鍵技術。


  人工智能將成為引領新一輪新技術革命的關鍵。人工智能可以解決數據存儲、計算和機器深度學習的問題,并將云計算技術進一步疊加。從數據的演進來看,海量數據成為一種資產,這也是金融科技發展的基礎。而隨著數據的升級和質量的提升,區塊鏈技術應時而生,使得人工智能變得越來越有效和智能化。


  但需注意的是,隨著技術的持續進化,傳統金融風控的邊界也大大拓寬。


  國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富表示,人工智能基于數據基礎,可能在數據處理的廣度、類型和處理技術等方面給風險技術帶來一些邊際上的影響,拓寬了數據收集的觸角,感知到的風險也更多。


  還有業內人士表示,金融科技首先改變的是數據邊界。隨著新技術手段的進入,數據的范圍邊界大大拓寬,不僅有征信的數據,還有海量的互聯網行為數據,如社交數據、購物數據、關系數據、地理位置數據等,這些數據進來之后,風控可以給個人進行信用評分,進而打開了更多創新型業務的發展空間。


  智能風控提升運營效率


  當前,金融科技企業、金融機構對智能化風控技術的開發應用主要集中在精準獲客、風險評分、反欺詐和智能催收等方面。


  在獲客和風險評分領域,智能風控技術已日漸成熟。陳道富表示,將大數據、人工智能等技術跟風控結合起來,借助人工智能技術尋找數據背后所反映的用戶的行為模式,或是從歷史性行為中去尋找可能對風險管理有幫助的慣性模式,從而對風險進行提前的甄別、選擇和管理。


  量化派創始人兼CEO周灝表示,以往的風控管理主要靠人力,包括整個貸后管理。但隨著智能技術的發展,智能客服和智能催收可以大大解放人力,從貸前、貸中和貸后全面提高服務效率。


  而在反欺詐領域,大數據、人工智能技術同樣具備核心的管理優勢。就目前而言,商業欺詐問題仍然是困擾國內外企業發展的一大風險,有關機構調查顯示,國內網絡詐騙市場規模達1100億元,已成為第三大“黑色產業”,如信貸欺詐、釣魚網站、虛假保單和信息造假等問題時有發生。預計到2020年,在線支付欺詐將達到256億美元。


  智能化風控能夠有效切入這一市場,并發揮出重要作用。某大數據風控公司高管對記者表示,智能技術可以集成海量的歷史交易數據和詐騙案例,形成關聯之后構建金融用戶關系圖譜,最終建設一套用戶風險畫像體系,防范金融欺詐風險。


  上述人士進一步解釋,采用智能化風控進行反欺詐管理時,數據庫內會建立起對每個客戶的精準畫像,通過一些行為軌跡(如消費行為、社交屬性)來跟蹤觀察其平時的尋常值,如超過尋常值或超出所有用戶的平均值,監控體系便會進行報警,從而達到風險防范效果。


  推進創新需防范風險外溢


  誠然,智能化風控可以有效抵制多種人為的操作風險和道德風險,但也須認識到,由于智能風控模式本身依賴于數據,數據在發展過程中本身也會創造出自身的風險,需要將其放在更大的框架內審視。


  如區塊鏈技術,其核心點在于數據傳遞過程中如何保證其穩定和安全性,但如果計算能力發展還不夠完善,就有可能產生風險。又如人工智能,雖然可以在一定程度上克服人類的認知偏差和情緒影響,但超過一定的范圍,也可能成為一種約束。


  此外,由于智能技術高度依賴于對實時數據的收集和反映,這就相當于將所有的數據行為放在一個聚光燈下來審視,這也有可能無意或有意地產生其他風險,如個人隱私泄露、金融事件波及范圍變大等問題。


  因此,人工智能、區塊鏈等技術也并非萬能。中國互聯網金融協會會長李東榮日前表示,要辯證看待金融科技發展帶來的機遇與挑戰,高度重視科技本身帶來的風險外溢,在態度上積極擁抱,在行動上審慎穩妥,推動金融科技健康有序發展。


  促進金融科技業務的標準化建設可以有效防范金融風險外溢。有金融科技業內專家表示,無論是技術本身還是諸多的金融科技業務場景,都需要有標準化規則或業務指引來保障業務的安全落地和風險可控。與此同時,還應繼續完善與金融科技相關的底層基礎設施建設。


  當前,金融科技的沖擊逐漸向各類金融基礎設施下沉,逐步完善征信體系與信用基礎設施,搭建好大數據、區塊鏈、人工智能領域的底層技術體系,甄別和引導具有互聯網屬性的新型金融基礎設施發展,有助于促進智能化金融可持續發展。


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